8 duizend euro verschil 60 maanden private lease of persoonlijke lening Fiat 500e

De Fiat 500e is een populaire elektrische stadsauto die op twee manieren beschikbaar is: als gloednieuwe private lease of als jong gebruikt exemplaar via een persoonlijke lening. Beide routes leiden naar hetzelfde model, maar de financiële uitkomst na vijf jaar is opvallend anders. Hieronder werken we twee concrete scenario's uit, zodat je zelf de vergelijking kunt maken.

Scenario 1: nieuwe Fiat 500e Pop via private lease

Je kiest voor de instapuitvoering van de elektrische Fiat 500: de 500e Pop met een 24 kWh accu (110 tot 160 km bereik) en 95 pk motor. Nieuwprijs: € 25.499. Via Fiat Private Lease betaal je € 473 per maand, bij een looptijd van 60 maanden en een jaarkilometrage van 10.000. Inclusief WA-plus-cascoverzekering, onderhoud, wegenbelasting en pechhulp. Klinkt overzichtelijk.

Na twee jaar: de rekening wordt bijgesteld

Na 24 maanden heeft de auto 30.000 kilometer op de teller. Dat is 10.000 kilometer meer dan contractueel afgesproken. De leasemaatschappij hercalculeert de overeenkomst op basis van 15.000 kilometer per jaar. Het nieuwe maandtarief wordt dan waarschijnlijk rond de € 545 (rekening houdend met inflatie en stijgende kosten). Maar er is meer: het verschil over de al afgelegde 24 maanden wordt met terugwerkende kracht in rekening gebracht.

Dat levert een nabetaling op van 24 maal het verschil tussen oud en nieuw tarief: 24 x (€ 545 minus € 473) = € 1.728 in één keer te voldoen. De resterende 36 maanden lopen voortaan tegen € 545 per maand.

Bij inlevering: schade of gebruikssporen

Aan het einde van de leaseperiode worden naast de gebruikssporen drie schades geconstateerd bij inname: een beschadigde voorbumper, een deukje in het zijportier en een beschadigde buitenspiegel. Het standaard eigen risico bedraagt € 450 per schadegeval. Drie maal aansprakelijk: 3 x € 450 = € 1.350 extra.

Wie bij het afsluiten had gekozen voor het verlaagde eigen risico van € 225 per schadegeval, had hier € 675 bespaard. Maar dat verlaagde eigen risico kost ook maandelijks extra, en past niet altijd bij een laag schadeverleden.

Totaaloverzicht scenario 1

Eerste 24 maanden: 24 x € 473 = € 11.352. Nabetaling kilometers: € 1.728. Resterende 36 maanden: 36 x € 545 = € 19.620. Schade bij inname: € 1.350. Totaal na vijf jaar: € 34.050. En na het inleveren: geen auto, geen eigendom, geen restwaarde.

Scenario 2: jonge gebruikte Fiat 500e via een persoonlijke lening

Je kiest voor een persoonlijke lening, en het voordeel is dat je eenvoudig voor een jong gebruikt exemplaar in plaats van een nieuwe kunt gaan. Omdat een auto (en met name een elektrisch exemplaar) de grootste afschrijving in het eerste jaar heeft, profiteer je hier flink van. Hierdoor kun je voor een jong gebruikte Fiat 500e met 42 kWh accu (95 tot 270 km bereik) en 118 pk motor, met 9.158 kilometer op de teller, bouwjaar 2025. Vraagprijs: € 21.900 inclusief btw.

Tegenover de Pop-uitvoering in scenario 1 biedt deze auto een groter rijbereik, meer vermogen en een betere uitrusting: een 10,25-inch touchscreen, draadloze Apple CarPlay en Android Auto en automatische airconditioning. De nieuwprijs van dit model lag op € 28.990, waardoor je bij aankoop direct profiteert van afschrijving die de eerste eigenaar voor zijn rekening heeft genomen.

Financiering via een persoonlijke lening kost € 391 per maand, bij een looptijd van 60 maanden, een slottermijn van € 3.000 en een rente van 6,9% JKP. Van dat maandbedrag is € 315 aflossing en het overige rente. Na betaling van de slottermijn is de auto volledig van jou.

Maandlasten in volledig beeld

Bij een persoonlijke lening zijn verzekering en wegenbelasting voor eigen rekening, maar die kosten zijn overzienbaar. All-risk verzekering: vanaf € 42 per maand bij maximaal aantal schadevrije jaren. Wegenbelasting voor een elektrische auto: circa € 40 per maand, afhankelijk van provincie. Onderhoud voor de Fiat 500e ligt gemiddeld tussen de € 25 en € 40 per maand bij normaal gebruik van circa 15.000 kilometer per jaar.

Totale maandlasten: € 391 (lening) + € 42 (verzekering) + € 40 (wegenbelasting) + circa € 33 (onderhoud en banden) = circa € 506 per maand. Dat ligt onder het herziene private lease tarief van € 545 uit scenario 1, en in dezelfde orde als het begintarief van € 473. Het verschil zit vooral in het risico en in wat je aan het einde overhoudt: bij private lease kan je maandtarief tussentijds omhoog na een kilometerherziening, terwijl je maandlasten bij een lening voor de hele looptijd vaststaan. En anders dan bij private lease bouw je met elke termijn eigendom op.

Totaaloverzicht scenario 2

60 maanden lening: 60 x € 391 = € 23.460 (inclusief circa € 4.536 rente). Slottermijn: € 3.000. Verzekering 60 maanden: € 2.520. Wegenbelasting 60 maanden: € 2.400. Onderhoud en banden 60 maanden: circa € 1.980. Totaal: circa € 33.360. Na vijf jaar heb je een auto die je kunt verkopen voor ruwweg € 7.000 tot € 8.000. De netto kosten na verkoop komen daarmee uit op circa € 25.360 tot € 26.360. 

Een eerlijk voorbehoud: bij een persoonlijke lening draag je zelf het risico voor onverwachte reparaties. Bij een elektrische auto gaat de aandacht daarbij al snel naar de accu. In de praktijk valt de degradatie bij moderne lithium-ion accupakketten mee. Voor een 2025-model met gemiddeld gebruik tot 50.000 kilometer verwacht je na vijf jaar nog een State of Health van 90 tot 95 procent. Bij laag gebruik, onder de 20.000 kilometer, blijft de SoH zelfs tussen de 95 en 100 procent. Gemiddeld neemt een vloeibaar gekoelde EV-accu zo'n 1 tot 2 procent per jaar af.

Daarbij geeft Fiat op de tractiebatterij van de 500e (42 kWh) een garantie van 8 jaar of 160.000 kilometer. Voor de kleinere 24 kWh-versie uit scenario 1 geldt een garantie van 8 jaar of 100.000 kilometer. Wie de occasion in scenario 2 koopt, heeft bij normaal gebruik dus nog jaren fabrieksgarantie op de accu, wat het risicoprofiel aanzienlijk beperkt. Als je de accu moet vervangen buiten de garantie, dan betaal je voor een gebruikt of gereviseerd accupakket tussen de € 2.000 en € 6.000, exclusief installatiekosten. Een nieuw exemplaar via de Fiat dealer kost al snel € 10.000 tot € 13.000, al beginnen die prijzen wel terug te lopen.

Wat de vergelijking duidelijk maakt

Bruto liggen beide routes dichter bij elkaar dan je zou denken: circa € 33.360 voor de persoonlijke lening tegenover € 34.050 voor private lease. Het verschil ontstaat aan het einde van de rit. Bij private lease lever je de auto in en houd je niets over. Bij de lening staat er een auto op de oprit met een restwaarde van € 7.000 tot € 8.000. Daarmee komt het netto kostenverschil over vijf jaar uit op circa € 8.000 in het voordeel van de persoonlijke lening. Dat voordeel loopt verder op zodra je meer rijdt dan bij private lease is afgesproken, want dan volgt daar een nabetaling en een herzien maandtarief. Dat is het fundamentele risico van private lease bij een onvoorspelbaar rijpatroon: je legt je vast op een kilometrage dat later misschien niet klopt.

Wie kiest voor een persoonlijke lening en een jonge occasion heeft juist de vrijheid om te rijden wat nodig is, zelf te bepalen waar het onderhoud plaatsvindt en aan het einde eigenaar te zijn van een auto met restwaarde. Bovendien rijd je in scenario 2 een technisch beter uitgeruste auto, met een groter rijbereik en meer vermogen, voor minder geld over de gehele periode. En je bouwt schadevrije jaren op voor een eigen verzekeringspolis.

Wil je weten wat een persoonlijke lening voor een elektrische occasion voor jou kost? Bekijk het actuele elektrische aanbod op 1FS of vraag direct een berekening op via 1fs.nl.